去年底人民銀行發(fā)布的條碼支付規(guī)范將于4月1日起實(shí)施，靜態(tài)二維碼支付每日限額500元將成為現(xiàn)實(shí)，條碼支付機(jī)構(gòu)會(huì)受到更多監(jiān)管。

我國(guó)以二維碼為代表的條碼支付從2011年央行對(duì)部分機(jī)構(gòu)有限開(kāi)放，2014年叫停，2016年起草規(guī)范，到2017年底出臺(tái)規(guī)范并即將實(shí)行，至今終于步入制度化發(fā)展軌道。“一波三折”的發(fā)展過(guò)程，背后隱含的是效率與安全的沖突與取舍。一方面，條碼支付便捷高效，引入市場(chǎng)之后增長(zhǎng)迅猛，勢(shì)不可擋。據(jù)調(diào)研公司益普索調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)移動(dòng)支付普及率達(dá)77%，居全球首位，其中26%的中國(guó)受訪者表示出門(mén)只帶不超過(guò)100元人民幣的現(xiàn)金，14%的人已不再攜帶任何現(xiàn)金。二維碼支付現(xiàn)已覆蓋高檔消費(fèi)與街邊攤販，衣食住行，各行各業(yè)。另一方面，條碼支付安全問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，隱患不少。有不法分子將木馬病毒程序嵌入到其生成的條碼當(dāng)中，讓誤掃此類條碼的手機(jī)中毒或被其控制，導(dǎo)致消費(fèi)者賬戶資金被盜刷、個(gè)人敏感信息泄露。也有部分小微商戶的靜態(tài)條碼被調(diào)換，資金被不法分子獲取，商戶遭受損失。還有種種利用二維碼誘導(dǎo)或詐騙消費(fèi)者的手段，防不勝防。制度化發(fā)展，意味著在安全保障基礎(chǔ)上追求效率。

條碼支付的安全性，與監(jiān)管者、商戶、支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者均有關(guān)涉，需要合力解決。

于監(jiān)管者而言，在移動(dòng)支付技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變的情況下，如何順應(yīng)市場(chǎng)需求并引導(dǎo)市場(chǎng)發(fā)展方向應(yīng)是監(jiān)管的重要目標(biāo)，因此，提升監(jiān)管技術(shù)至關(guān)重要。條碼支付限額管理一定程度上為金融消費(fèi)者提供了資金安全屏障，而更進(jìn)一步解決問(wèn)題的辦法，是對(duì)條碼技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范控制。制定專門(mén)的業(yè)務(wù)管理辦法和技術(shù)規(guī)范，細(xì)化監(jiān)管制度是題中之義。央行即將實(shí)施的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，以及配套印發(fā)的《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》在此方面進(jìn)行了一定的嘗試。支付安全不僅是資金安全，金融消費(fèi)者的信息安全性同樣是監(jiān)管的內(nèi)容。此外，消費(fèi)者教育也是監(jiān)管職責(zé)范圍，特別是在技術(shù)性強(qiáng)的移動(dòng)支付領(lǐng)域，相關(guān)工作有待制度化。

微商商戶方面，存在條碼保管和使用風(fēng)險(xiǎn)。作為條碼收款者，商戶有義務(wù)保證條碼的安全性，確保條碼不含有非法程序，不被盜用或利用，并合法使用條碼。為保障支付安全，應(yīng)時(shí)時(shí)維護(hù)和不斷更新設(shè)備，自覺(jué)提高支付風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，維護(hù)消費(fèi)者的資金安全和信息安全，同時(shí)保障自身利益。

微信和支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)，存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)、備付金操作風(fēng)險(xiǎn)、客戶交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及客戶資金安全和信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。目前，支付寶等機(jī)構(gòu)已明確對(duì)消費(fèi)者交易中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失提供補(bǔ)償機(jī)制，也采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控和生物識(shí)別等技術(shù)提升支付安全能力，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益提供了一定的保障。作為條碼支付技術(shù)的引入、開(kāi)發(fā)和使用者，以及擁有專業(yè)人員和雄厚資源的第三方支付機(jī)構(gòu)，對(duì)于支付安全負(fù)有技術(shù)責(zé)任。同時(shí)，在賬戶實(shí)名制下，第三方機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶信息的保護(hù)責(zé)任尤為重要。

普通金融消費(fèi)者在條碼支付中處于弱勢(shì)地位，缺乏識(shí)別不安全二維碼的專業(yè)能力和資源，屬于被保護(hù)對(duì)象。同時(shí)，金融消費(fèi)者也應(yīng)注意自我保護(hù)，警惕來(lái)源不明的二維碼，注意掃碼的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，合理使用條碼支付，不給不法分子可乘之機(jī)。

(來(lái)源 ：人民網(wǎng) 作者系中山大學(xué)法學(xué)院教授)